财务规划
来源: 发布时间:2010-11-26 字体:【 】浏览次数:

   人们不会计划着失败,但往往会失败在没有计划。

 

什么是财务规划

   我们的生活每天都离不开钱,但是我们总是习惯于在银行开个储蓄账户、购买保险或是存钱养老,这样是不是就足够了呢?您确信这样就可以满足您的诸多需求了么?您确信已经采用了适当的方式,选择了合适的产品么?
  财务规划,也叫理财规划或财务策划(financial planning),就是帮助您很好地控制财务状况,让您的钱真正为您服务的一项工作。
   财务规划应该是长期不断的,贯穿您一生的工作,科学的规划可以让您顺利地达到各项财务目标,比如购房、购车、子女教育、退休养老等。您需要做的,就是花点时间好好计划一下。

 

为什么财务规划很重要

因为财务规划可以帮助您:

  • 尽快实现财富的增长
  • 提出长期的财务目标并尽可能实现它
  • 找出最能满足您需求的产品
  • 预防各种突发事件给您和您的家庭带来的打击
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    怎样进行财务规划

       无论您现在的财富有多少,财务规划对每个人和每个家庭都是非常重要的。做好财务规划的秘诀,就是清楚地知道您现在的情况,希望未来是什么样,并计算出如何做才能达成梦想。如果您学会了如何科学地进行财务规划,您就可以用同样的钱做得更多更好。科学进行财务规划您需要:

       1、知道您想用您的钱做什么
       2、知道您的钱都花在什么地方了
       3、了解您的消费习惯

       4、制定一个支出计划
       5、更理智地花钱
       6、为您的未来存钱和投资
       在制定家庭财务计划的时候,应该把所有家庭成员都纳入这个计划,尤其是孩子。这样有利于您严格执行您的家庭支出计划,同时也可以帮助您的孩子尽早树立理财观念和掌握理财技巧。

     

    明确您的理财目标 

       明确的理财目标可以让您更清楚钱的价值。理财目标表明您在某一时期内最希望用您的钱干什么。只有设定了理财目标,您才更有勇气控制支出和坚持储蓄,因为您知道只有这样才能达到您的目标。每个家庭的理财目标都会因为家庭所处的阶段和实际情况不同而有差异,但无论怎样不同,理财目标都一定是那些他们认为最重要的事。基本的家庭理财目标通常有下面几种:

  • 购房
  • 购车
  • 结婚
  • 子女教育
  • 休闲度假
  • 退休
  • 医疗支出
        理财目标在同一个人和家庭的不同时期也会不同,这就需要您制定一系列的目标,这样可以激励您和家人为这些目标不断地努力。您可以将所有的目标按紧迫程度划分一下:
  • 短期目标
       1年内就能完成的事情,少则一个星期,多则几个月都无妨,比如买件新衣服或存一笔钱去旅游度假。
  • 中期目标
       一般指在1~5内能完成的事情,比如买辆新车或是买台新电脑。
  • 长期目标
       需要5~10年,或更长的时间,比如买个新房子或子女的高等教育。一般为了达成长期目标,光靠存钱是不够的,这就需要您进一步进行投资,让钱生钱,加快财富增长的速度。
      设定每个理财目标时应该具体到金额,同时应该考虑的条件有年龄、收入水平、支取时间、负担人口、工作状况等等。
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    检查您的现有资源

    仔细检查一下您有哪些资源可以用来实现您的理财目标:

  • 收入:一旦支付您的日常开销以后,您还有多余的钱么如果没有,请阅读"如何改善您的基本收支状况"
  • 本金:您现在或不远的将来可能有什么用来投资的本金么(比如赠与、遗产等)
  • 到期的理财产品:如果您已经拥有存款、投资、保险或其他理财有关的产品,它们都有助于达成您的理财目标。
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    家庭财务状况判断

        企业有企业的财务报表,家庭也有家庭的财务报表,请专业理财人员或使用专业的理财软件帮助您编制一套包括资产负债表、收支损益表、现金流量表等在内的家庭财务报表,有利于您清楚地认识您家庭的财务状况,这样才能知道该从什么地方入手进行财务规划。家庭财务报表分析可以帮助您搞清楚:

        您现在有多少资产,其中自用资产(自用的房产、汽车等)占比多少、生息资产(存款、投资品等)占比多少,这些比例是否合理;
        您现在有多少负债,其中消费方面的负债、投资方面的负债、自用资产形成的负债各占比多少,这些比例是否合理;
        每月家庭收入中有多少是工作收入,多少是理财收入(一旦退休或停止工作,理财收入能支撑多少家庭支出);
        每月家庭支出中日常必需品支出多少、非必需品支出是多少,比例是否合理,可以进行怎样的调整;
        每月能有多少储蓄,储蓄比例是否合理,是否能够支持您的理财计划;
        您的家庭资产中对哪些市场因素比较敏感,利率、汇率、股市表现等因素会对您的家庭资产产生怎样的影响等。

     

     改善您的基本收支状况 

  • 开始记帐,找出您的钱花到什么地方去了
       确定了您的理财目标后,您可能觉得达成这些目标有点困难,尤其当您没有任何积蓄的时候,那么好好计划一下您的消费支出,您的目标就会比您想象的要容易实现的多。当然,在作出合理的支出计划前,您应该好好分析一下平时这些钱都花到什么地方去了。您可以在一段时间内,比如2~3个月内,详细记录每笔花销情况,不是为了减少开支,只是为了了解花钱的方向。您应该清楚:
    · 您的钱是在哪里,如何花出去的
    · 您每月收入多少
    · 每月能剩余多少钱
  • 开源节流,迈出理财第一步
      如果您发现每个月底都没有余钱,那么您有必要好好反思一下您的消费习惯。重新检查您的支出清单,分析一下哪些支出是必须的,哪些支出是不必要,哪些是以后可以减少或取消的。如果出现以下信号,说明您有不良的消费习惯,如果不及时纠正可能会导致更严重的财务问题:
    · 您的储蓄开始减少,把以前的储蓄用于支付现在的消费
    · 您开始拖延一些本应该按时支付的款项
    · 您开始借新还旧
    · 您开始在购买一些日常用品时也使用分期付款
    · 月底时经常入不敷出
    · 即使知道您负担不起也克制不住购买的冲动
       为了纠正不良消费习惯,您需要制定一个收支预算,并严格执行。
  • 帮助您改善收支状况的小建议
    · 看看您的日常生活用品开支项目(比如洗衣液之类的),货比三家,考虑换成更经济实惠的品牌
    · 看看您的购物清单里哪些是可有可无的东西,尤其是一些高档消费,比如家具、电器、美容护理、休闲娱乐活动等等,花销占多少,是否都有必要。
    · 找出不合理的消费部分,并且为了达成理财目标制定一个储蓄计划。
    · 仔细挑选汽车保险、家庭财产保险、住房按揭贷款、信用卡、通讯等产品,选择相对来说成本较低,服务质量有保障的产品。
    · 考虑将一些零星的收益情况不理想的投资收回,提前偿还银行按揭贷款。
    · 把一些储蓄存款转为投资,获取更好的回报。
    · 取消一些您不需要的但是会直接记账扣款的服务。
    · 可能的话,找份兼职工作,增加收入来源。
  • 如何做收支预算
    · 计算出您每月总收入
    · 计算每月所有的支出,包括每月固定要支付的账单、要偿还的贷款、房租、日常开销等
    · 预留出一定金额,用来准备应急和支付一些按季或按年支付的款项,比如物业费、车船税等
       如果您的收入在扣除了每月支出和预留资金后还有剩余,先存起来吧,您离您的理财目标就更近了一步。如果收入扣除支出和预留资金再没有多余的款项,您需要再考虑削减一些不必要的开支。
      不要认为削减开支就会降低生活质量,减少生活乐趣,一个成功的预算可以让您享受财务上的自由,帮助您达成理财目标,并在未来让您享受自由、自主、自在的生活。
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    风险属性

    一个人的风险属性一般体现在风险承受态度和风险承受能力两个方面。
       风险承受态度是指您主观上是否有接受风险的意愿,是否做好了充分的思想准备;而风险承受能力则主要指您客观经济条件是否允许您承担这些风险。
      有高风险承受能力的人未必愿意真正面临风险,就会显得比较保守,往往会失去获取更高收益的机会;而有较高风险态度的人,如果没有相适应的风险承受能力,则会显得比较激进,可能会带来财务上的危机。
       在整个财务规划及其执行过程中您可能遇到的风险有:

  • 本金损失风险
       您可能损失部分原始投资本金。股票投资就是一个例子,整个投资的价值因其购买的股票的表现而变动。这就意味着,既便股票市场长期趋势是上涨的,但在某一个时间段上也有可能是下跌的,那么您的股票市值就可能跌破买入价。
  • 准备不足风险
       这个风险与您确定的理财目标有关。您可能预定了一个在未来财富能够增长到何种程度的目标,到时可能是用这些钱来还贷款、按揭款或是准备用来养老的。“低风险低收益”,如果您选择的投资产品是零风险或是低风险的,那么很有可能到时候无法到达您预期的目标,这样可能需要您在调低目标金额,增加储蓄投资力度和延长达成目标的时间中进行选择。
  • 利率风险
       不同种类的利率都有可能变化。存款利率上升有利于存款人,下降则有利于银行;贷款利率上升有利于银行,下降则有利于借款人。固定利率可以将您的利率锁定在一定的水平上,避免利率波动的影响。
  • 通货膨胀风险
       物价上涨会降低您的购买力,比如原来10元钱的东西现在涨到12元,那么同样是100元钱,原来可以买10个,现在只够买8个了,直接的感觉就是“钱不值钱了”。要想对抗通货膨胀,往往意味着您需要进行一些有本金损失风险的投资活动来博取更高的收益。
      而下面这些因素将会影响您的风险承受能力
  • 年龄
      如果您已经步入老年靠固定的养老金生活,那就没有能力承担本金损失风险,因为一旦损失发生,您没有其他的收入来源来弥补。
  • 现有资产与收入水平
      您拥有的资产越少就越没有承担本金损失的能力,就应该更倾向于一些固定利率的存款或理财产品。
  • 家庭状况
      如果您的家庭成员无法承受投资本金损失带来的后果,那么您就应该避免承担这样的风险。您还应该考虑发生重大变故时应该如何保护您的家人。
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    为不同的理财目标选择合适的产品

     

    应对1年以内需要实现的短期理财目标,您应该使用
    · 存款
    · 保本短期理财产品
    · 以前购买但在年内到期的理财产品。

    应对5年以内需要实现的中期理财目标,您应该
    · 避免直接购买股票或股票型基金等。这些产品中短期内通常都具有比较高的本金损失风险,在您需要现金而不得不卖出这些股票时,如果当时的市场价格低于您的买入价格,那您可能就损失严重了。
    · 不要购买那些本金会被长期封闭的产品,这些产品通常会规定如果您中途提前退出,需要承担一定的本金损失。
    应对5年以上的长期理财目标,您应该
    · 不要忽视通货膨胀风险,因为它会让您的钱贬值的很厉害。
    · 选择那些支取金额能随价格水平上涨而增加的投资产品。
    · 应该考虑投资到那些能有高回报的领域中去,比如股市、基金等,当然这要承担一些本金损失的风险。因为这些钱是很久以后才需要支取的,所以有足够的时间享受股票、基金成长的成果,而不是在急需用钱时低价位卖出。